En Suisse, l’assurance maladie de base (LAMal) impose un système de franchise : c’est la part des frais médicaux que vous payez vous-même avant que l’assurance ne commence à rembourser.
Les options de franchise s’échelonnent de 300 CHF à 2’500 CHF par an chez l’adulte, et le montant choisi influence directement votre prime mensuelle : plus la franchise est élevée, plus la prime diminue. C’est ici que commence l’optimisation franchise assurance maladie.
Pourquoi optimiser sa franchise ?
Franchise basse ou franchise haute : que choisir ?
L’objectif de l’optimisation franchise assurance maladie est d’adapter votre contrat LAMal à votre profil de risque médical et à votre capacité à supporter des frais imprévus. Cela permet :
de réduire vos cotisations mensuelles,
d’anticiper vos dépenses de santé,
et parfois même de bénéficier d’avantages fiscaux
📅 Prenez rendez-vous avec un conseiller santé pour analyser votre profil.
Franchise minimale : 300 CHF
✔️ Idéale si vous avez des soins réguliers (maladie chronique, traitements constants, grossesse…) ou avec un caractère prudent.
❌ Primes mensuelles plus élevées.
Franchise maximale : 2’500 CHF
✔️ Recommandée si vous êtes jeune, en bonne santé, et avez peu recours au système médical.
❌ Attention au risque financier en cas de maladie ou accident grave.
L’optimisation franchise assurance maladie consiste souvent à arbitrer entre ces deux extrêmes en se basant sur votre historique médical et vos finances.
Simuler vos coûts : un outil d’aide à la décision
Avant de choisir, il est essentiel de simuler vos frais médicaux annuels estimés. Voici un exemple simple :
| Scénario | Franchise 300 CHF | Franchise 2’500 CHF |
|---|---|---|
| Primes annuelles | 6’540 CHF | 5’100 CHF |
| Soins estimés | 2’000 CHF | 2’000 CHF |
| Total payé | 6’540 + 300 = 6’840 CHF | 5’100 + 2’000 = 7’100 CHF |
Dans ce cas, la franchise haute est moins avantageuse, mais le risque reste sur vos épaules si les soins dépassent l’estimation.
Complémentaire santé et franchise : une synergie à connaître
Une complémentaire santé (assurance maladie complémentaire) peut aussi compenser les limites de la franchise choisie.
Par exemple :
Une franchise haute avec une complémentaire solide permet de réduire les primes tout en maintenant une bonne couverture.
Une franchise basse peut parfois rendre la complémentaire superflue si vous avez peu de besoins spécifiques.
📚 Voir notre article sur les assurances complémentaires en Suisse
Nos conseils pour une optimisation efficace
Choisir la franchise minimale par défaut, sans évaluation.
Ne pas tenir compte de votre capacité d’épargne (en cas de soins importants).
Changer trop fréquemment de modèle sans bilan de santé complet.
Optimisation et fiscalité : un lien indirect
Bien que la franchise LAMal ne soit pas déductible fiscalement, certaines optimisations sont possibles suivant le profil medical de la personne (cout annuel elevé ou bas de la personne) De plus, certaines solutions d’épargne santé ou d’assurance complémentaire peuvent l’être.
Par exemple :
Un 3e pilier lié (3a) peut compenser les frais de santé futurs.
Certaines assurances maladie complémentaires offrent des prestations utiles en cas d’hospitalisation, chirurgie, etc.
L’optimisation franchise assurance maladie est une stratégie accessible à tous, à condition d’être bien informé. En fonction de votre âge, votre état de santé, et votre capacité d’épargne, vous pouvez faire des économies importantes chaque année, sans mettre en péril votre accès aux soins.
Ne laissez pas ce choix au hasard : prenez rendez-vous gratuitement avec un conseiller Helvetic Advice pour faire le point sur votre contrat LAMal et vos options d’optimisation.
Conclusion : bien s’informer pour mieux choisir
Faites un bilan santé annuel pour estimer vos besoins réels.
Calculez votre reste à charge maximum pour déterminer votre seuil de tolérance.
Demandez l’aide d’un expert pour étudier les scénarios.
Comparez régulièrement les offres et ajustez chaque année lors de la période de changement (octobre-novembre).