Qu’est-ce qu’un modèle d’assurance alternatif ?
Dans l’assurance de base ordinaire, vous consultez le médecin de votre choix. Dans un modèle à choix limité, vous vous engagez à contacter d’abord un interlocuteur désigné, qui vous oriente ensuite si nécessaire (LAMal, art. 41 al. 4 et 62). Les prestations remboursées sont les mêmes : seul le parcours change.
Selon l’OFSP, renoncer au libre choix du médecin ou de l’hôpital permet une économie jusqu’à 20 % sur la prime, calculée par rapport à l’assurance ordinaire avec couverture accidents.
Quels sont les principaux modèles ?
| Modèle | Premier contact obligatoire | Convient surtout à |
|---|---|---|
| Médecin de famille | Votre médecin de famille, choisi sur la liste de l’assureur | Personnes qui ont déjà un généraliste de confiance |
| HMO | Un centre de santé ou cabinet de groupe du réseau | Personnes qui habitent ou travaillent près d’un centre HMO |
| Télémédecine (Telmed) | Une centrale médicale, par téléphone ou application | Personnes en bonne santé, mobiles, qui consultent rarement |
| Pharmacie | Une pharmacie partenaire | Petits problèmes de santé traités d’abord en pharmacie |
Les noms commerciaux varient d’une caisse à l’autre, comme les règles exactes : lisez les conditions particulières avant de choisir.
Quelles règles faut-il respecter ?
- Toujours passer d’abord par l’interlocuteur prévu, sauf urgence. Certaines caisses autorisent un accès direct à quelques spécialistes (par exemple gynécologue ou ophtalmologue) : c’est indiqué dans leurs conditions.
- Respecter les transferts : si votre médecin ou la centrale vous adresse à un spécialiste, suivez ce parcours.
- En cas de non-respect, l’assureur peut, selon ses conditions, refuser ou réduire le remboursement, voire vous faire repasser à l’assurance ordinaire.
Combien peut-on économiser ?
L’économie dépend de la caisse, de votre région de primes et de votre franchise. Exemple de calcul théorique : sur une prime ordinaire de 500 francs par mois, un rabais de 15 % représente 75 francs par mois, soit 900 francs par an.
Attention : combiné avec une franchise élevée, le rabais ne s’applique pas toujours en entier, car la loi impose une prime minimale. Comparez donc les primes réelles 2027 sur Priminfo, qui commence justement par le choix du modèle, ou dans les tableaux cantonaux de Genève et de Vaud.
Quand peut-on changer de modèle ?
- Entrer dans un modèle à choix limité depuis l’assurance ordinaire : possible à tout moment de l’année.
- Quitter un modèle à choix limité, pour un autre modèle ou pour le libre choix : seulement au 1er janvier, avec une communication écrite reçue au plus tard le 30 novembre 2026 pour 2027.
Vous pouvez changer de modèle en restant dans la même caisse, ou en profiter pour changer de caisse : voir notre article Changer de caisse maladie pour 2027 : jusqu’à quand et comment ?
Pour qui le modèle ordinaire reste-t-il préférable ?
Le libre choix garde son intérêt si vous suivez un traitement chez plusieurs spécialistes que vous ne voulez pas changer, si vous voyagez souvent en Suisse et consultez là où vous êtes, ou si aucun centre ni médecin du modèle n’est proche de chez vous. Dans les autres cas, un modèle alternatif est souvent la façon la plus simple de réduire sa prime.
Pour revoir la franchise en même temps, voir Franchise d’assurance maladie : comment la choisir ?, ou faites le point avec nous sur notre page assurances.
